고금리 대환대출은 높은 금리의 기존 대출을 낮은 금리 상품으로 갈아타기 하는 것으로 대출 관리를 쉽게 하고 신용도를 높이는 효과가 있습니다. 특히 다중채무의 경우 여러 금융권의 중복대출로 연체관리가 더 어렵지요.
대환대출은 정책자금으로 지원받는 1금융권 대출부터 저축은행까지 여러 대출상품이 있습니다. 만약 일정한 수준의 소득을 가진 직장인이나 사업자는 1금융권 대환대출부터 먼저 알아보는 것이 유리합니다.
만약 고금리 대환대출보다 당장 소액으로 급하게 돈이 필요한 경우라면, 아래 이전 글을 참고하면 도움이 될 것입니다.
고금리 대환대출 종류
고금리 대환대출은 현재 대출보다 이자가 높다면 의미가 없지요. 만약 금리가 비슷하다 하더라도 여러 대출을 하나로 묶는 것이 관리측면이나 신용도를 높여 추가 대출 여력을 위해서도 필요합니다.
우선 금리 조건이 가장 유리한 상품을 먼저 알아보는 것이 중요한데요. 순서대로 하나씩 정리해 보겠습니다.
- 새희망홀씨: 정책대출, 1금융권, 연 10.5%
- 햇살론: 정책대출, 1금융권, 연 15.9%
- 2금융권 저축은행: 최대 16.3% (1, 2번 자격요건이 안되는 경우)
채무통합
채무통합은 말 그대로 여러 채무를 하나로 통합하는 것입니다. 가령, 저금리 대출 갈아타기를 통해 10% 금리를 8%로 낮추는 것도 중요하지만, 금리가 동일해도 채무통합을 통해 하나로 관리하면 신용도를 높이는 효과가 있습니다. (신용도 상승 > 금리하락, 대출한도 증가)
| 기존 다중대출 | 채무통합 |
| – A 은행: 1천만원 8% – B 캐피탈: 2천만원 12% – C 저축은행: 2천만원 10% | 5천만원 10% (단일채무로 통합) |
이처럼 여러 개의 다중채무를 가지고 있으면, 각 대출의 상환 시기가 달라 관리가 어렵고 연체 가능성도 커지지요. 금융기관에서도 여러 곳에서 대출을 받는 경우 리스크가 높다 판단합니다.
따라서 채무통합을 통해 빨리 아래와 같은 선순환을 만드는 것이 가장 중요합니다.
- 단일 대출을 통한 신용하락 감소
- 이로 인한 고금리 이자의 악순환을 중단
- 신용도를 올려 저금리 재대출 가능성을 높임 (대출한도 증가)
새희망홀씨
새희망홀씨는 낮은 금리로 갈아타려는 저소득, 저신용자분들을 위해 정부정책으로 지원하는 상품입니다. 새희망홀씨의 장점은 1금융권의 낮은 비교적 금리로 대출 갈아타기가 가능하다는 점인데요. 대출자격은 아래와 같습니다.
대출자격
- 연소득 3,500만원 이하 직장인, 사업자, 프리랜서
- 연소득 4,500만원 이하 + 신용점수 하위 20%
새희망홀씨 상품은 일단 소득이 있어야 하는데, 그렇다고 4천 500만원 이상의 고소득자는 제외됩니다.
따라서 새희망홀씨 대출을 받기 위해 일정범위의 소득이어야 하며(4,500만원 이하), 기존의 고금리 대출 합계가 3천만원을 넘지 않아야 합니다. 조건이 조금 까다롭지만 그래도 가장 낮은 금리로 대환대출이 가능하므로 먼저 알아보시기 바랍니다.
대출조건
- 금리: 연 10.5%
- 한도: 최대 3,500만원
대부분은 1금융권 은행에서 취급하고 있는 새희망홀씨 대환상품은 은행에 따라 자체 금리우대가 가능한데요.
우리은행의 경우 청년층(만 29세 이하) 또는 고령층(만 65세 이상)의 경우 최대 0.5% 우대금리를 지원하기도 하니 자세한 우대조건은 아래를 참고하세요.
만약, 소득이 일정치 않거나 증빙이 어려운 경우라면 아래 햇살론을 참고하세요.
햇살론
햇살론 역시 정부정책으로 지원되는 대환대출입니다. 앞서 살펴본 새희망홀씨가 일정소득이 있어야 하는 조건이 있다면, 햇살론은 일정한 소득이 없거나 증빙이 어려운 경우라도 ‘특례보증’으로 지원받을 수 있는 특징이 있습니다.
특례보증 조건
- 급여 현금 수령자 (일용직 노동자 등)
- 채무조정 성실상환자
- 3개월 미만 재직근로자
- 개인택시 운전사, 농축산 임어업 종사자 등 소득 증빙이 어려운 경우
대출조건
- 한도: 700만원 ~ 2,000만원 (특례보증에 한함)
- 금리: 연 15.9%
- 대출기간: 3년 또는 5년
햇살론과 새희망홀씨는 모두 정책지원에 따른 대출상품으로 1금융권에서 취급하고 있습니다. 가능하면 정부정책 대환대출 상품을 이용하는 것이 좋지만, 만약 여기서 고금리 대환대출이 어렵다면 아래 2금융권 저축은행 상품도 확인해보세요.
SBI 중금리 대환대출 (저축은행)
SBI 저축은행에서 운영 중인 대환대출 상품으로 현금서비스, 캐피탈, 보험, 대부업체 등의 고금리 대출을 최저 5.9% ~ 16.3%의 금리로 갈아타기가 가능한 상품입니다.
- 금리: 5.9% ~ 16.3%
- 한도: 최대 1억 5천만원 까지 가능
위의 정책자금 대출 자격에 해당하지 않으신 분들은 인터넷으로도 간단히 대출한도를 조회할 수 있으므로 아래를 참고하시기 바랍니다.
이상으로 대출로 고통받는 경우 낮은 이자로 갈아탈 수 있는 방법들을 정리해보았습니다. 이외의 관련 글은 아래를 참고 바랍니다.