안심전환대출은 기존에 받은 변동금리나 고금리 주택담보 대출상품을 장기나 저리의 고정금리로 갈아탈 수 있는 대환대출입니다. 30년 대출기준 4% 고정금리로 기존 대출의 3억 6천만 원까지 갈아탈 수 있으니 조건만 가능하면 필수적이죠.
이 글에서 안심전환 대출을 승인받은 후기와 사례 등을 정리해보겠습니다.
안심전환대출 승인 사례
안심전환대출 승인을 위해 일단 가능 조건을 알아보셔야 하는데요. 기존에 안심전환대출은 주택가격 4억 이하, 부부합산소득 7억 이하였지만 최근 부동산 경기가 악화되어 아래와 같이 조건이 완화되었습니다.
신청조건
신청조건은 주택가격 기준으로 기존 4억에서 6억으로, 부부합산 소득도 상향되어서 최대 1억원까지 되었습니다. (기존 7천 5백)
- 신청대상자: 1, 2 금융권 변동금리 또는 준고정금리 대출 이용자
- 주택가격: 6억 이하
- 부부합산: 1억원 까지
위의 조건에 부합할 경우 대출한도는 기존에 2.5억 원에서 최대 3억 6천만원까지 올라갔습니다. 주택가 6억인데 3.6억이라면 LTV 60% 기준 일괄적용이네요.
대출조건
대출조건에서 가장 중요한 건 역시 금리겠지요. 최근에 뉴스를 보면 주택담보대출 금리가 8%를 넘었다거나 내년에 더 올라갈 거라는 뉴스도 많이 나오는데요.
안심전환대출로 갈아타면 금리는 기본 4% 고정 (30년기준) 이고, 만약 청년이라면 3.9%가 가능한데요. 저소득층이나 청년의 경우 추가로 금리 우대 해택이 있으니 자세한 조건은 아래를 참고하세요.
대출만기는 10년에서 최대 30년까지 지정할 수 있는데요. 대출기간이 늘어날 수록 원리금 상환액수가 적어지지요. 이로 인한 이점은 DTI가 낮아진다는 것입니다.
DTI 비율 참고
DTI는 수입대비 부채상환 비율인데요. 가령 DTI가 50% 이라고 할 때, 연 수입이 5천만원이면 주택원리금 상환은 연 최대 2천 5백만원 까지만 가능하다는 의미지요. 연 수입 5천만원 이하라면 한달 원리금 120만원을 초과하는 금액은 사실상 대출이 불가능하게 됩니다.
그런데 120만원 원리금 액수가 20년 만기기준이라고 가정했는데, 이걸 30년 만기로 늘리면 더 적어지겠죠. 이렇다면 연봉이 5천만원 이하라도 매월 상환액수가 100만원 정도로 줄면서 대출이 가능해집니다.
우대금리 조건
안심전환대출 금리는 30년 장기시 4% 고정금리로 현재 시장금리 기준 대비 낮은 편이지만 아래 조건에 해당하면 더 낮게 대출받을 수도 있으니 참고해주세요.
- 만 39세 이하 청년이고 소득이 6천만원 이하일 경우 0.1% 우대
- 대출기간이 짧을수록 금리가 낮아짐 (10년만기 3.8%)
- 저소득층 청년층 우대 최대 3.7%
자세한 금리정보는 아래 정부발표 자료에서 참고해주세요.
중도상환 수수료 면제
참고로, 안심전환대출을 중도에 상환해도 수수료가 면제입니다. 대부분 대출이 2년이나 3년 내로 상환하면 2%씩 수수료가 발생하는데 좋은 혜택이라 생각되네요.
안심전환대출 거절 사례
안심전환대출이 조건이 좋은 대환대출이지만 주택 유형이나 기존 대출업체에 따라 거절되는 경우도 있습니다. 아래 사례를 참고하셔서 나와 비슷하다 생각되는 것들은 참고하시면 좋을 것 같네요.
주거용 오피스텔 불가
오피스텔을 주거용으로 사용하더라도 이는 주택법상 ‘주택’에 해당하지 않는데요. 보통 주택대출은 ‘주거용’만 해당합니다.
따라서 오피스텔은 실제 취사, 난방시설이 있는 주거용이라 해도 안심전환대출 대상에서 제외됩니다. 오피스텔에 관련한 이전 글들은 아래를 참고해주세요.
일반 대부업 대환대출 불가
주택을 구입할 때 보금자리론이나 디딤돌 대출받는 경우도 많지요. 이런 대출은 아마 기존 금리가 더 낮은 경우일 텐데요. 만약 이 대출로도 자금이 모자랐다면 후순위로 금융권 대출을 받은 경우가 있지요.
가령 위와 같이 보금자리론을 1차로 받고 나중에 모자란 돈을 A 은행에서 주담대로 받은 사례입니다. 이처럼 A 은행에서 받은 대출의 경우 아래 조건에 해당하면 안심전환 대출로 갈아탈 수 있습니다.
- 1순위 대출이 보금자리론이나 디딤돌 대출인경우
그럼 A은행 대출이 OO캐피탈이나 대부업체인 경우는 어떨까요? 결론적으로 ‘여신전문회사’의 주담보 대출인 경우 안심전환으로 갈아타기가 가능합니다. 하지만 같은 캐피탈 이름이 붙어 있어도 ‘일반 대부업’은 안심전환대출이 불가능하니 참고하세요.
소득이 없거나 신용불량자라면
개인회생, 파생, 신용불량 등의 이유로 ‘신용정보가 등록된 경우’는 안타깝지만 신청이 불가능합니다. 다만, 기존에 등록되었지만 지금은 헤제정보가 있는 경우라면 가능하니 참고하세요.
만약 개인사업을 하다 폐업했거나 실직으로 현재 소득이 없는 경우라면, 건강보험료 납부내역 등으로 대출심사는 가능하니 일단 가까운 은행에 문의해보시는 것이 좋겠습니다.
이상으로 안심전환대출 승인 후기 사례들을 정리해보았습니다. 이외에 주택담보대출 관련 글은 아래를 참고해주세요.