주택화재보험 가입시 미리 특약들을 정해놓지 않으면 쓸때없는 보장만 추가되고 보험료만 올라 부담스럽습니다. 이번에 주택 화재보험 가입을 알아보면서 알게 된 사실들을 정리해 보았는데요. 필수 체크사항들 위주로 정리해놓았으니 가입전에 한번쯤 참고해보시면 좋겠네요.
주택화재보험 가입후기
주택화재보험을 가입하려고 이것저것 알아보다보니 반 전문가가 된 것 같습니다. 인터넷으로 가능한 다이렉트 보험 견적이 간편하긴 하지만 원하는데로 견적이 어려웠는데요. 여러가지 알아보다 결론적으로 보험 설계사님을 통해서 가입하게 되었습니다.
다이렉트 보험견적
인터넷에서 다이렉트 가입을 하면 간편하고 저렴하다고 하는데 개인적으로 진행해보니 생각과는 달랐는데요. 전 1만원 초반대로 예산을 잡고 가입하려는데 표준플랜만 선택해도 금액이 초과되는 것이었어요.
예상 환급률이 높아서 그런가해서 줄여보려고 이것저것 조정해봐도 최종 납입액이 더 떨어지지 않아서 포기했는데요. 고객센터에 문의해보니 다이렉트로 가입하면 이 값이 고정적으로 변경이 되지 않는다고 하네요.
그래도 가입전에 보험사별로 대략적인 견적을 내보는 목적으로는 유용할 것 같아서 링크를 남겨 놓습니다.
예상 환급률이란
보험료는 실제로 보상 처리를 위험 보험료 외에 적립보험료가 추가됩니다. 보험 적립금액이 높으면 만기시 환급받는 비율도 높아지지만 그만큼 월납 보험료가 올라가게 되요.
- 월납입 보험료: 보장보험료 + 적립보험료
다이렉트 보험으로 견적으로 내보면 이 예상환급을 조정할 수 없어 최종적으로 보험료를 낮추고 싶어서도 불가능한 제약이 있습니다.
보험은 어디까지나 보상을 받기 위한 용도지 적금처럼 쌓아두고 이자를 받는게 중요하지가 않지요. 실제 적립보험료를 높이더라도 그 이자가 연 1~2% 밖에 안되는 경우가 많은데, 이를 최소 한도로 줄이는게 현명하다 생각합니다.
설계사를 통한 최종가입
다이렉트 보험 견적 한계로 인해 최종적으로 설계사를 통해 아파트 주택화재보험에 가입하게 되었는데요. 보험료를 최소로 만원대로 맞추기 위해서, 적립보험료를 줄여야 했고 설계사님의 도움을 받아 최도액으로 맞출 수 있었어요. 최종 가입 조건은 다음과 같습니다.
- 매월 납입. 만기 20년
- 납액액수: 1만원 초반
사실 납입보험료를 더 낮추고 싶었지만 최소 금액이 1만원 이상이라 다른 특약들을 더 가입해서 1만원으로 맞춘 케이스라고 보시면 되겠네요. 어떤 특약들이 있는지는 아래를 참고하시기 바랍니다.
주택화재보험 체크사항
소멸형 vs 환급형
위에서도 잠깐 언급했지만 소멸형은 적립보험료는 최소로하고 만기가 되면 말 그대로 환급없이 소멸되는 것입니다. 손해에 따른 보상만 최대로 활용하는 것이지요.
이에 반해 환급형은 적립된 보험료를 추후 만기시 환급받는 것입니다. 이 적립보험료에는 환급받는 금액 외에도 보험사 사업비, 설계사 수당 등도 포함됩니다. (비율은 보험사마다 다름)
개인적으로 보험은 손해가 발생했을 때 보상받는 것이 중요하지, 적립이 목적은 아니라고 생각합니다. 이런 여유돈이 있다면 차라리 은행적금으로 굴리는게 더 수익율도 높습니다.
보장기간
주택화재 보험은 특성상 장기로 가입하는 경우가 많은 것 같습니다. 사람도 나이가 들수록 보험료가 올라가듯이 주택도 노후되면 보험료가 올라가겠지요. 따라서 조금이라도 신축일 때 20년정도 장기로 보장되는 보험에 가입하는걸 개인적으로는 선호하는 편입니다.
손해 담보 설정
만약 집에 불이나서 보상을 받게 된다면 집 값만큼 다 배상을 받는것이 아닙니다. 이때 설정하는게 ‘화재손해담보’ 금액인데요. 생명보험처럼 설정한 만큼 보상되는게 아니라 손해 담보 대상의 평가액 기준에서 보상해준다는 개념이예요.
가령, 아파트의 경우 보험사 프로그램에 해당 아파트를 입력하면 자동으로 보험가액이 산출된다고 하니 복잡한 계산식으로 미리 겁먹을 필요는 없습니다.
마찬가지로 집 외에 가전제품도 손해배상에 가입할 수가 있는데, 집처럼 내가 설정한 기본액수만큼 보상이 됩니다. 저의 경우 기본 3천 만원으로 설정하였습니다.
특약체크
이외에도 일상생활중에 수도관 파열로 발생한 누수나 건물의 붕괴, 도둑으로 인한 도난사고, 가전수리 등 다양한 경우에 대해 특약으로 보상이 가능한데요. 최근에는 층간소음으로 인한 피해까지 보상된다고 하니 신기했습니다.
가령 다음과 같은 경우에 대해 보상이 가능하니 가입시 특약을 꼼꼼히 체크해보시기 바랍니다. 수백 원으로 가입이 가능한 특약도 있으니 최소 보험료를 맞추기 위해서라도 가입하면 좋겠네요.
- 윗집, 아랫집 누수로 인한 손해배상
- 가전제품 수리비 보상 (보험사마다 가전제품 대상이 다름)
- 비바람, 태풍 등에 의한 손해 (고층 아파트인 경우 가입)
- 상해 후유증 보상
- 층간소음 이사비 보장 (최대 200만원)
상해 후유증의 경우 일반상해에 대한 보상인데 중복보장이 된다고 하여 추가로 가입하였습니다.
이상으로 아파트 주택화재보험 가입후기 및 가입 전 체크할 사항들을 알아보았습니다. 간단히 다시 정리하면 다음과 같습니다.
- 다이렉트 보험은 간편하지만 보험설계의 제약이 있다. (설계사 가입 추천)
- 적립금은 가능한 낮춘 소멸형이 좋다.
- 다양한 특약을 체크해서 필요한 것들만 가입한다.
- 보장 기간은 가능한 길게 하는 것이 좋다. (개인 의견)
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