보험 보장분석이란 이미 가입한 보험에서 중복이나 보장이 충분한지를 체크하여 보험의 효율성을 개선하는 보험 리모델링 작업입니다. 친지나 지인의 권유로 하나둘씩 보험에 가입하다 보면 보험료만 늘어나고 정작 혜택은 중복되는 경우들도 많습니다. 보험보장 리모델링이 필요한 이유 5가지를 체크하여 현명한 보험료 다이어트를 해보시기를 바랍니다.
보험보장분석
보험보장분석은 꼭 전문가에게 받아야 한다고 생각합니다. 왜냐하면 일반인은 보험의 중복수령 여부나 지급조건 등에 대해 정확히 알기 어렵기 때문입니다.
이런 정보를 모르다 보니 저도 수년간 한 번도 혜택을 보지 못하는 보험을 중복 가입한 사실을 보험컨설팅을 통해 나중에야 알게 되었습니다. 보험 리모델링 이후 매달 수십만 원 이상을 절약할 수 있게 되었고 적절한 상해보험에 가입해 자주 혜택을 보며 매우 만족하고 있습니다.
보험리모델링이 필요한 이유 5가지
보험리모델링을 선뜻하지 못하는 이유는 그동안 납입한 보험료가 아깝게 느껴지기 때문입니다. 경험상 납입만하고 혜택을 받지 못한다면 조금 손해를 보더라도 과감히 정리하는게 오히려 이득입니다.
1. 중복수령 여부체크
실손보험은 중복수령이 안되는 보험상품의 하나입니다. 가령, 병원비가 100만 원이 나왔다면 실손보험을 몇 개 가입하든 최대 100만 원만 보험혜택을 받을 수 있습니다.
자세한 중복수령 가능여부는 보험리모델링을 통해 전문가의 상담을 받는 것이 좋지만 일단 내가 가입한 보험이 어떤 것들이 있는지 한눈에 생명보험협회 홈페이지에서 조회하는 것이 첫걸음입니다.
참고로 중복수령이 가능한 보험상품에는 대표적으로 생명보험이 있습니다. 생명보험은 실손보험과 다르게 ‘사람의 생명이나 신체에 관한 사고를 대비한 보험’으로 종신보험과 연금보험 등이 있습니다.
2. 어린이 보험에 성인특약?
어린이들은 특성상 뼈가 부러져 깁스를 하거나 상대 어린이에게 상해를 입히는 경우. 그리고 놀다 자동차나 기물을 파손하는 경우가 많습니다. 그런데 최근에는 100세까지 보장하는 특약으로 각종 성인 질병까지 모두 특약으로 가입하는 경우가 있습니다.
따라서 가입자의 특성에 따라 발생 가능성이 거의 없는 특약을 자제하고, 어린이 보험이라면 사고확률이나 타인의 피해를 보상해주는 특약으로 집중해서 가입하는 것도 좋은 방법입니다.
3. 과도한 특약 가입
보험료가 오르는 주요 요인은 여러 특약을 추가하는 것입니다. 가랑비에 옷 젖는 줄 모른다는 이야기가 딱 들어맞는 경우인데요. 이런저런 필요해 보이는 특약을 하나둘씩 추가하다 보면 어느새 한 달 보험료 몇만 원이 훌쩍 늘어나게 됩니다.
또한 최근에는 입원보다 통원 치료를 권하는 경우가 많습니다. 교통수단도 발달하고 환자에게 심리적으로 안정을 주는 효과도 있기 때문인데요. 이런 추세에 따라 가령 하루 입원일당을 과도하게 설정하는 것도 불필요한 특약이 될 것입니다.
4. 실손보험 체크
많이 가입하는 보험으로 실손보험이 있습니다. 따라서 실손보험 가입 시 많이 실수하는 유형들을 알아보는 것도 보험리모델링을 위해 중요하다 생각됩니다.
- 보장성 보험에 다수 가입하는 것보다 실손형 보험에 단독으로 가입하는 것이 유리
- 인터넷으로 가입할 경우 보험료 할인혜택이 있음
- 고령자의 경우 노후 실손 의료보험이 유리
- 보장이 안되는 사항을 체크 (e.g. 성형수술비, 간병비 등은 제외)
- 보장내용이 동일하면 더 저렴한 보험사를 선택
추가 팁을 드리면 실손보험은 중복으로 보상이 되지 않기 때문에 보장범위 보다는 보장한도를 확대하는 것이 더 유리합니다.
그리고 2013년 이후 가입한 실손보험은 매년 보험료가 갱신됩니다. 그리고 15년마다 재가입이 필요한데 이때 보장범위나 액수가 달라질 수 있으므로 주기적으로 보험리모델링을 하는 것이 중요합니다.
5. 적정 보험료 체크
위의 사항들을 체크해서 보험리모델링을 했다면 마지막으로 점검할 사항은 한 달 보험료가 나의 수입에 적정한지 체크하는 것입니다. 보험은 어디까지나 손해를 대비하기 위한 지출로 저축의 개념이 아닙니다.
적절한 보험료는 보통 총수입의 10% 내외라고 합니다. 보험 리모델링을 했지만, 최종적으로 내야 할 보험료가 나의 수입 10%를 넘어선다면 너무 과도한 보험을 들고 있거나, 보험의 성격을 오해하고 있는 것이 아닌지 자문해볼 필요가 있습니다.
이상으로 보험보장분석을 통한 보험리모델링이 필요한 이유를 알아보았습니다. 이를 통해 최소의 비용으로 최대의 위험을 관리할 수 있도록 똑똑한 보험 다이어트를 해보는 게 어떨까요?